煦儿妈妈带你去探险
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最近保险圈最大的事，莫过于重疾险疾病定义修订了，面向社会的征求意见稿已经出，最迟反馈日期7月1日，过了没得反馈，直接出终稿。
目前我国持有有效重疾险保单的消费者已经超过1亿人次，今后重疾险将会是每个家庭的必需品。
重疾修订关乎我们切身利益，我们一起来看看吧！
为什么要改？
我们现在用的是年发布的《使用规范》，经历了13年实践，听取各方的呼声进行修改。主要听取谁的呼声：保险公司和消费者。参考什么？理赔数据、纠纷案件、国外规范等等。
所以，这次的修订没有说是完全有利于消费者的，因为要考虑保险公司的利益，双赢才能持久。
主要改了什么？
一、新增3种重疾和3种轻症：
3种重疾分别为：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病和严重溃疡性结肠炎。
由25种变成28种重疾。
3种轻症分别为：轻度恶性肿瘤、轻度急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
翠珊Karen解读：
这3种重疾并不常见，对于消费者而言益处不大，对于保险公司而言也没损失。
从监管层面增加了轻症概念，就是必须要有3种轻症，最高赔付不超过30%基本保额。
那我们具体看看这三种轻症：
轻度恶性肿瘤——把现在的恶性肿瘤分两种，一种是严重恶性肿瘤，一种是轻度恶性肿瘤（不含原位癌）。
标黄的本来属于重疾，先被踢到了轻症的轻度恶性肿瘤，最高只能赔付30%，买了万保额，最多只能赔付30万了。
轻度急性心肌梗、轻度脑中风后遗症——本来就是许多保险公司的轻症，最高可以赔付45%；而且有些公司还把轻度脑中风后遗症放入中症里面，可以赔付60%。
现在都只能赔付30%。
这三种轻症是很高发的。
实际上大多数保险公司本来都有这三种“轻症”：
轻度恶性肿瘤是按照重疾赔付%
轻度脑中风后遗症按照中症赔付60%
轻度急性心肌梗按照轻症赔付45%
新规定要求不能超过30%，实际上是降低了赔付比例。
当然像一些公司（大家最常听到的）年设计轻症是不包含轻度急性心肌梗、轻度脑中风后遗症这两项的，直接是提高了理赔的门槛，所以新规硬性要求有，这项是对于一些“鸡贼公司”的监管。
二、25种的重疾条款——重新修订了部分：
一些更严格、一些更宽松、一些就更明确。
看下图，吐血整理，转载请说明出处（明亚古翠珊团队）
25种重疾里面，18种重新定义，12种没做修改。
那专门拎出占重疾理赔90%以上的三个疾病分析一下：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风
1、恶性肿瘤——重要指数5颗星
占所有重疾理赔80%以上，意思就是说10个重疾里面，8个是恶性肿瘤，俗称癌症。包括所有器官癌症和血癌（白血病）等等。
如此大佬级的重疾，新规究竟怎么定义呢？
定义还是原来的定义：指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。
可是！
——以下不再属于恶性肿瘤：
1）TNM分期为1期或更轻分期的甲状腺癌
2）交界性肿瘤、交界恶性、低度恶性潜能，潜在帝都恶性肿瘤等；
3）ICD-O-3肿瘤形态学编码属于0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）
这意味着什么呢？我们看看下表，理赔恶性肿瘤的有一半以上都是甲状腺癌。
还记得上面的数据吗，重疾里面有80%是恶性肿瘤，恶性肿瘤里面有50%理赔甲状腺癌的。
如果把甲状腺癌剔除重疾，相当于保险公司直接降低了40%的重疾理赔率！
为什么剔除甲状腺癌呢？
原因是甲状腺实在太容易理赔，保险公司压力实在太大了，而罹患了这种“喜癌”的客户，却因病致富了，甲状腺癌社保报销完之后只需要自付几千到两万不等，而买了万重疾险保额，得到了万的巨款！
除了剔除甲状腺癌，还有交界癌、潜在的低度恶性肿瘤也被踢走了。
对于恶性肿直接降低了40%的重疾理赔率！
恶性肿瘤这一项是严格了许多许多！
2、急性心肌梗塞——重要指数4颗星
占所有重疾理赔6%左右。这个也是严格了许多！现在的条款，只要心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，一般升高7/8倍，理赔专员就会理赔，现在写入条款的规定“钙蛋白升高15倍/肌酸激酶同工酶升高2倍”。
即使理赔专员想赔给你，也没法做到，而且心肌梗塞对于男性来说，实在是太高发了。
高发的甲状腺癌变成了轻症，心肌梗塞又收紧，男性朋友doublekill。
3、脑中风后遗症——重要指数3颗星
占所有重疾理赔3%左右。脑中风的诊断需要有影像学检查报告证实，而且把“肢体机能完全丧失”明确为“肢体肌力2级及以下”，实务更好操作。更明确了！
画外音：一直以来保险公司其实出于弱势地位，根据条款理赔，当案件有点模糊，理赔人员尽量往可理赔方向靠，毕竟一个银保监投诉会给理赔人员带来无尽的烦恼。
现在更明确了，赔不赔，看条款就能判定出来，纠纷少了，保险公司理赔更加高效了。
所以，我们团队的核保老师一看到新规，他是开心的，指引清晰好操作。
三、其他。
1.新规里面没有把原位癌纳入轻症行列，这是消费者关心问题之一。
负责人还专门解释到，在深入研究并参考了英国、加拿大、新加坡等国家的经验（均对原位癌作了除外）后，此次修订暂不纳入原位癌。
但是，各保险公司可以自行定制，满足消费者多元化需求。
可是问题出现了，轻度恶性肿瘤被放到了轻症，更加轻微的原位癌也被列入轻症，同样赔付30%，好像有点长辈和晚辈坐一张凳子的感觉。
有可能降低保额设置一款“轻轻症”，总之，假如没了原位癌，对女性朋友来说真的很不利。
因为原位癌理赔最多是乳腺原位癌，其次是宫颈癌，加上甲状腺变成轻症，那理赔率也是直线下降。
2.同时还更新了机制，改为动态评估机制，5年评估一次。
这就意味着不合理或者不符合现实的地方，可以5年重新评估和修改一次，更加灵活了。
个人总结，新规好还是不好呢？
新规的目的是根据医疗技术和临床实践，理赔更科学。回到最开始，这里面有三个人，消费者、保险公司和国家。
而新规是国家制定出来的，所以它是希望三赢：
消费者可以因为买了保险生活变得更安心，不被意外和疾病改变生活，降低生活质量；
保险公司在提供价值的同时，获得盈利；
国家希望商业保险可以缓解了医保压力，民生得到稳定，劳动力都可以健康，继续为国处理；
恶性肿瘤重新定义——踢出甲状腺癌
1、对保险公司而言，是超级大的好处。
随着检查仪器变得更精细，人们体检意识上升，甲状腺癌赔付给保险公司带来沉重的压力。
韩国一度因为甲状腺癌理赔太多，导致重疾险全国下架，直到把甲状腺癌踢出重疾，才开始重新销售重疾险。
举个例子：
假如20岁的A女士，买了万的重疾险，每年保费2万，交20年，保障终身。
第二年体检，发现甲状腺癌，及时治疗，治疗费用1万元。
她可以得到万的重疾理赔，并且豁免余下38万的保费，重疾险保障继续有效。
相当于保险公司收了2万的保费，给了万出去，而且还要保障A女士的未来，假如患了轻症/中症/重疾，还需要理赔。
如今，剔除了，直接降低了40%的理赔率。
保险公司压力小了，有利于可持续发展。
2、对于消费者而言，新规之后购买的重疾险的话，甲状腺癌只能理赔轻症，最多30%基本保额。
虽然说甲状腺癌是“最善良的癌症”，可是因为切除了甲状腺，丧失了甲状腺功能，需要终身服药物替代甲状腺功能，后续的药物和康复也是一笔费用。
如果想甲状腺癌理赔更多，建议新规出台前配置重疾险。
轻症赔付比例不得高于30%
轻度急性心肌梗、轻度脑中风后遗症是新增的必需轻症。
原本，部分公司轻度脑中风后遗症纳入中症，可赔付60%基本保额。
轻度急性心肌梗纳入轻症，可赔付45%基本保额。
现在统一为不得高于30%，也是降低理赔的额度。
如果想这两项理赔得更多，建议新规出台前配置重疾险。
话外音：
这里实际上透露了银保监会的意思，让一些条款极致的公司收敛一点，条款不能太好，给“老六家”一点面子。
可是，也同时提醒“老六家”，条款不能太鸡贼，要跟上市场的脚步。
为什么？因为近年来，一些抢占市场的公司出台的产品，一个比一个让人跌破眼镜，你轻症赔30%，那我赔45%，价格还便宜，这样子去PK，受益的是消费者。
而一些“大牌”保险公司，轻症我也跟潮流有，可是不包含“轻度急性心肌梗、轻度脑中风后遗症”，这个不就让“轻症”等于鸡肋吗？而且长期只赔付20%，不管市场怎么diss——
我牌子大，广告多，依旧不愁销量。
最后，无论新规什么时候出，以及终稿如何，保险早买早安心，而且更多的是，当我们身体出现了状况，有可能买不到保险了。
我有个客户，很年轻，才25岁，拿着体检报告投保，一共投保了5家公司，两家拒保，两家除外，终于有一家标体承保。
如果没有留下记录，就可以选择适合自己的重疾险。
如果留下记录，有可能反转到：
保险公司选我们，哪家收，就买哪家，不存在性价比一说了。
及时拥有保障，比什么都重要。
PS.该修订稿公开征求意见的截止时间是年7月1日，可以通过电子邮件将意见发送至zjbgs
iachina.cn；也可以通过信函方式将意见寄至：北京市西城区金融大街15号鑫茂大厦北楼7层中国保险行业协会。我依旧是你身边专业靠谱的保险经纪人，翠珊Karen~
THE
END
古翠珊Karen，暨南大学毕业，29岁从国企辞职，全职投入保险经纪行业。
她，不为任何一家保险公司代言，向你展示真实的保险知识。
她，客观、中立、有温度，希望打破保险业的信息不对称。
她，与几十家保险公司合作，产品丰富，可以量身定制方案。
而你，是一切需求的出发点，真正解决你的需求。
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