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产品测评长城人寿·吉康人生第一梯队的保障责任，核保较宽松，对亚健康人群友好
可选责任自由度高
但是缺少「原位癌」；某些责任赔付标准略微严苛
文｜Pong
式｜Huron
今天说一款名气不大，但质量上乘的重疾险产品，
长城人寿的「吉康人生」。
尽量深入浅出，让小白也能读懂。
看任何一款重疾险都可以遵循以下标准
⑴它属于重疾险里的哪个档位？⑵它保了啥？除了重症/轻症/中症之外，还有没有保其他？
⑶保障质量如何？各项责任含不含高发病种？
⑷赔几次？
⑸能赔多少钱？有没有额外赔付？
⑹赔付有没有哪些限制？⑺有哪些「暗坑」是我无法发现的？
当然，最省事的方式还是直接来问我。
说说档位
重疾险按照保障力度来划分档次的话，可分为三档。
第一档：多次赔付不分组型产品
第二档：多次赔付分组型产品
第三档：单次赔付型产品
「吉康人生」是多次赔付不分组型，属于第一档位。
什么叫不分组，后面会解释。
说说基本盘
种重疾
25种中症
40种轻症
3种极重度疾病
10种成人特定疾病
重疾险少有的「不分组赔付」*2次*%保额
中症*2次*50%保额轻症*3次*30%保额
急性心梗/脑中风后遗症*2次
癌症*2次
为什么说它「质量上乘」？
1.
重疾不分组赔付2次，保障力度极强
大多数多次赔付的产品都会把重疾病种分成N组，如果发生一次理赔，则所在组别的疾病就全部无法获赔了，第二次理赔只能从其他组别赔付。
PS：一般来说，分组的依据是器官系统。
这对保司来说能有效控制成本，降低理赔率。
但对消费者来说，第二次重疾能获赔的概率下降了。
??
老张患了心肌梗塞（C1），后续可能要做心脏移植手术（C2）。这俩均属于心脏类疾病，被分在了同一组。
如果老张买的是分组产品，那赔了C1就没得赔C2了。
而「多次赔付不分组」产品是不受分组限制的，第一次理赔之后，不会影响同组中其他病种的理赔，极大增强了保障力度。
「吉康人生」就属于此类产品，重疾不分组赔付2次。
2.
重疾获赔后，还能再赔身故
95%以上的重疾险，「身故」与「重疾」只赔其一。
??
如果老张患癌后身故，那他只能获得一次赔付。
「吉康人生」不一样，罹患重疾后1-4年内身故获赔部分保额。4年后获赔%保额。
但这功能要加钱，有点贵。
3.
可选责任很多，丰俭由人
心肌梗塞/脑中风后遗症二次赔付；
癌症二次赔付；
重疾后的身故赔付；
这些都是可选项。
可根据风险偏好和预算进行DIY。
4.
含成人特定疾病额外保障，还不错
吉康人生自带了10种成人特定疾病，在60岁前罹患可额外获赔%保额。还是挺人性化的。
但这10种病没有涵盖男/女性高发的前列腺癌、乳腺癌等等，如果涵盖了那会更好。
5.
「核保」可太有优势了
「吉康人生」的核保比同档次的产品，宽松许多。
??：
小三阳也可以直接买。
甲状腺手术超5年以上在购买时也无需提供资料。
甚至高度近视度以上也能正常买，而许多同档次产品是直接把「眼睛类重疾」除外不保的。
这一点对庞大的亚健康人群来说实在是巴适得很。
那缺点是？
1.
轻症/中症保障质量尚可，
但缺乏「原位癌」保障
轻症40种*3次*30%保额
中症20种*2次*50%保额
就赔付比例与次数来看，属于市场主流。
除此之外还得看看是否含高发病种，
我又把这张密密麻麻的表拿出来了。
结论是：
虽说大部分高发病种都能涵盖，
但缺失了原位癌与昏迷的轻/中症。
原位癌在今年被监管从「轻度恶性肿瘤」中剔除，
但大部分保司都会单独捡起来再度保上。
可惜「吉康人生」没有这样做。
PS：
原位癌其实不严重，治疗简单，术后治愈率接近%。
很多人在意的是可以通过理赔原位癌而豁免后期保费，
毕竟少了个薅羊毛的机会。
2.
可选责任触发条件有些严格
心肌梗塞/脑中风后遗症二次赔、癌症二次赔的间隔期均为5年。
而市场上主流间隔期为3年，甚至1年。
间隔期太长对患者来说不太友好。
另外，如果想要触发二次赔付，则首次确诊重疾必须为该疾病，否则该责任失效。
??
假如老张首次罹患的不是癌症，而是其他重疾。那「癌症二次赔付」这个功能就失效了，相当于这项可选功能的钱白交。
3.
罹患3种「极重度重疾」可额外获赔50%保额，
但这3种病的理赔条件有点严苛
针对3种高发重疾：癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症，「吉康人生」对其额外进行了分层，设定了这三种疾病的「更严重版本」，达到这个条件可以再额外获赔50%。
从理赔标准来看，相当于「重疾中的重疾」。
理赔难度太高，现实意义不大。
4.
重疾的多次赔付有隐形限制
虽说「吉康人生」是不分组多次赔付，
但如果两次重疾是由同一种疾病导致的，只赔付一次。
??
老张患了终末期肾病，在进行治疗过程中需要进行肾移植手术。
若老张在确诊终末期肾病时已获赔，那么进行肾移植手术将无法获赔。
因为两者属于同一疾病原因。
但这个限制其实绝大多数重疾险都会有，
属于保司通用的自我保护手段。
PS：
「吉康人生」的限制其实算相对宽松的，
因为大多数保司规定由同一疾病原因、同次医疗事故或同次意外事故导致的两种重疾，只赔付一种。
而「吉康人生」只限定了疾病原因一种条件，
仔细一品，这甚至还是个优点？
最后
总结一下优点：
⑴多次赔付不分组，保障力度够足。
⑵可选责任丰富，癌症/心肌梗塞/脑中风后遗症二次赔都是可选项，还可选择重疾后的身故赔付。
(3)成人特定疾病额外赔付还不错。
对身体状况极佳/无病史/无身体异常的人，并非最佳选择，
同样第一梯队里某些产品的细节做的比它到位。
但是它的核保太有优势了。
对身体有些小毛病的人来说，反倒是值得推荐的。
瑕不掩瑜，我打90分。
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